신한은행의 아파트 담보대출은 본인 소유의 아파트를 담보로 제공하는 고객을 대상으로 하는 금융상품입니다. 이 대출은 만 19세 이상의 내국인으로서 소득 증빙이 가능한 개인을 대상으로 하며, 신한은행의 심사 기준을 충족하는 고객에게 제공됩니다.
신한은행 아파트 담보대출
이용대상
연령: 대출 신청자는 만 19세 이상이어야 합니다. 이는 법적 성인 연령으로, 금융 계약을 체결할 수 있는 자격을 갖춘 사람을 의미합니다.
자격 요건: 신청자는 본인 소유의 아파트를 담보로 제공할 수 있어야 합니다. 이는 담보물의 소유권이 명확히 신청자에게 있음을 확인하는 절차를 포함합니다.
소득 요건: 신청자는 소득 증빙이 가능한 개인이어야 합니다. 이는 정기적인 소득이 있음을 증명할 수 있는 서류를 제출해야 함을 의미합니다. 예를 들어, 급여 명세서, 소득세 신고서, 사업 소득 증빙 자료 등이 필요할 수 있습니다.
심사 기준: 대출 신청자는 신한은행의 내부 심사 기준을 충족해야 합니다. 이는 신청자의 신용도, 현재 부채 상황, 소득 안정성 등 다양한 요소를 포함합니다.
대출 한도
대출 한도는 여러 요소에 따라 차등 적용됩니다. 기본적으로는 담보기준가액에 주택담보대출 가능한도율을 곱하여 산출됩니다.
- 주택담보대출 가능한도율: 이 비율은 대출 가능 금액을 결정하는 중요한 요소입니다. 지역, 담보 종류, 대출 기간, 담보기준가액에 따라 최대 70%까지 적용될 수 있습니다. 예를 들어, 담보로 제공하는 아파트의 기준가액이 5억 원이고, 가능한도율이 70%라면 최대 대출 가능 금액은 3.5억 원이 됩니다.
- 추가 요소: 대출 한도는 주택담보대출 보유 여부, DTI (총부채상환비율), 대출 구조, 소득 추정에 의한 소득 산정 등에 따라 달라질 수 있습니다. 예를 들어, 다른 주택담보대출을 이미 보유하고 있다면, 추가 대출 한도가 제한될 수 있습니다. 또한, DTI가 높을 경우, 상환 능력이 부족하다고 판단되어 대출 한도가 줄어들 수 있습니다.
대출 금리
2024년 6월 25일 기준으로 대출 금리는 다음과 같이 책정됩니다.
- COFIX(신규): 3.56% (기준금리) + 2.34% (가산금리) - 1.60% (우대금리) = 4.29% ~ 5.90%
- 신 잔액기준 COFIX: 3.20% + 2.29% - 1.60% = 3.89% ~ 5.49%
- 금융채(5년): 3.47% + 1.47% - 2.00% = 2.93% ~ 4.94%
위 금리는 대출금액 2억 원, 대출기간 360개월, 원금 분할 상환, 건별 거래, 은행 내부 신용 등급 3등급, 전액 담보 대출을 가정한 예시입니다. 실제 대출 취급 시 고객님의 신용 등급, 담보 비율 등에 따라 금리는 달라질 수 있습니다. 예를 들어, 고객의 신용 등급이 더 낮거나 담보 가치가 낮을 경우, 금리가 더 높아질 수 있습니다.
우대금리
신한은행은 최대 1.9%의 우대금리를 제공합니다. 우대금리는 실적 연동 우대 금리와 추가 우대 금리로 구성됩니다.
- 실적 연동 우대 금리: 최대 1.5%
- 급여 이체 일정 금액 거래 시, 또는 최근 3개월 내 1회 50만원 이상 급여 이체 확인 시, 또는 최근 3개월 내 3개 이상 카드사로부터 매출 대금 입금 확인 시: 0.5%
- 신한카드(신용) 당행 결제 계좌 지정 및 최근 3개월 사용 실적 50만원 이상: 0.3%
- 적금/청약저축/연금신탁 계좌, 매월 불입액 10만원 이상 입금 확인 시: 0.2%
- 국토부 부동산 전자 계약 시: 0.2%
- 서울시 모범 납세자로 등록된 경우: 0.5%
- 사회적 지원 대상자: 0.5%
- 추가 우대 금리: 장기 우대 금리(신규 구입 자금의 경우에 한함) 0.4%
우대금리는 고객의 거래 실적 및 특정 조건을 만족할 경우 적용됩니다. 예를 들어, 신한카드(신용) 당행 결제 계좌를 지정하고 최근 3개월 사용 실적이 50만원 이상인 경우, 0.3%의 우대금리를 받을 수 있습니다. 이러한 조건들은 고객의 금융 거래 활성화를 유도하며, 은행과의 거래 관계를 강화하기 위한 전략입니다.
대출 기간 및 상환 방법
대출 기간: 대출 기간은 10년 6개월부터 50년까지 다양하게 설정할 수 있습니다. 이는 고객의 상환 능력과 계획에 따라 유연하게 조정될 수 있습니다. 대출 기간이 길수록 월 상환 금액은 낮아지지만, 총 이자 비용은 증가할 수 있습니다.
- 거치 기간: 최대 10년 범위 내에서 대출 기간의 1/3까지 월 단위로 지정 가능합니다. 거치 기간은 원금 상환 없이 이자만 납부하는 기간을 의미합니다. 예를 들어, 대출 기간이 30년일 경우, 최대 10년까지 거치 기간으로 설정할 수 있습니다. 다만, 여신심사선진화 가이드라인의 기준에 충족하지 않을 경우, 거치 기간은 1년 이내로만 지정 가능합니다.
상환 방법:
- 원금 분할 상환: 대출받은 금액(원금)을 대출 기간으로 나누어 상환하는 방법입니다. 매달 일정 금액의 원금을 상환하게 되며, 이에 따라 이자 부담이 점차 감소합니다. 예를 들어, 1억 원을 10년 동안 원금 분할 상환할 경우, 매달 원금의 일정 금액을 상환하게 됩니다. 초기에는 상환 부담이 크지만, 시간이 지남에 따라 이자 부담이 줄어들어 총 상환 금액이 줄어듭니다.
- 원리금 분할 상환: 원금과 대출 기간 동안 발생할 총 이자 금액을 합하여 매달 일정한 금액을 납부하는 방법입니다. 매달 납부하는 금액이 동일하여 자금 계획과 운용에 유리합니다. 예를 들어, 1억 원을 10년 동안 원리금 분할 상환할 경우, 매달 일정한 금액을 상환하게 되므로 자금 계획을 세우기 용이합니다. 다만, 원금 분할 상환보다 초기 부담이 적습니다.
신한은행 아파트 담보대출 기타
해당상품은 모바일앱을 이용하여 간편하게 신청이가능합니다.
연체금리
대출 이자를 납부해야 하는 날에 납입하지 않거나 대출 계약이 종료된 날에 대출금을 상환하지 않을 경우, 연체금리가 적용됩니다. 연체금리는 원래 약정한 이자에 가산되는 금리입니다.
- 연체금리: 대출 이자율에 연체 가산 금리 3%를 더하여 최고 15% 이내로 적용됩니다. 예를 들어, 대출 이자율이 5%인 경우, 연체 시 적용되는 금리는 8%가 될 수 있습니다.
연체금리는 고객에게 상환 의무를 상기시키고 연체를 방지하기 위한 조치입니다. 연체가 지속될 경우 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있으며, 이는 향후 금융 거래에 불이익을 초래할 수 있습니다.
중도상환해약금
대출 기간이 종료되기 전에 분할 상환금 이외에 추가로 원금을 상환할 경우, 중도상환해약금이 발생합니다. 중도상환해약금은 고객이 대출을 조기에 상환할 경우 발생하는 비용입니다.
- 중도상환해약금률:
- 고정 금리 대출: 1.4%
- 변동 금리 대출: 1.2%
중도상환해약금은 은행이 대출 금액을 조기에 회수함에 따른 손실을 보전하기 위한 것입니다. 따라서 고객은 대출 신청 시 상환 계획을 신중히 세워야 합니다.
대출 비용 및 기타 사항
대출 실행 시 발생하는 비용은 다음과 같습니다.
- 인지세: 대출 금액에 따라 인지세가 발생하며, 이는 고객과 은행이 50%씩 부담합니다.
- 5천만 원 이하: 비과세
- 5천만 원 초과 ~ 1억 원 이하: 70,000원 (고객 35,000원 부담)
- 1억 원 초과 ~ 10억 원 이하: 150,000원 (고객 75,000원 부담)
예를 들어, 대출 금액이 2억 원인 경우, 인지세는 150,000원이며, 고객은 75,000원을 부담하게 됩니다.
주의사항
대출 신청 시기: 자금 필요 날짜 기준 최소 2주(10영업일) 전에 신청해야 합니다. 이는 대출 심사와 승인 절차에 필요한 시간을 고려한 것입니다.
한도 조회 후 대출 신청 가능: 고객은 대출 신청 전에 자신의 대출 가능 한도를 조회할 수 있습니다. 이를 통해 자신의 상황에 맞는 대출 금액을 미리 파악할 수 있습니다.
대출 금리 및 조건 변경 가능성: 주택 구입 시기, 거래 조건 변경, 고시 금리 변경, 대내외 규제 및 제한 사항 변경 등에 따라 대출 금리와 조건이 변경될 수 있습니다. 예를 들어, 금리가 인상될 경우, 대출 이자 부담이 증가할 수 있습니다.
대출 계약 철회 가능: 대출 계약 후 일정 기간 내에 계약 철회가 가능합니다. 고객은 서면, 전화, 인터넷 뱅킹을 통해 철회할 수 있습니다. 이는 고객의 권익을 보호하기 위한 조치입니다.
금리 인하 요구권: 고객은 신용 등급 상승 등으로 신용 상태가 개선되었다고 판단될 경우 금리 인하를 요구할 수 있습니다. 이는 은행의 심사 결과에 따라 수용되지 않을 수 있습니다. 예를 들어, 고객의 신용 등급이 상향되면 금리 인하를 요청할 수 있지만, 은행의 심사 기준에 따라 받아들여지지 않을 수 있습니다.
마무리
신한은행의 아파트 담보대출은 만 19세 이상의 소득 증빙이 가능한 개인을 대상으로 하며, 대출 한도와 금리는 다양한 조건과 고객의 신용 상태에 따라 결정됩니다. 대출 신청 전 금융상품 설명서 및 약관을 반드시 읽어보아야 하며, 대출 조건과 금리는 은행 사정에 따라 변동될 수 있습니다. 고객은 대출 신청 시 주의사항과 절차를 철저히 준수해야 합니다.